사업 중단 보험에 대한 모든 것 – 보험 전문가가 알려주는 이야기 13

보험 전문가가 알려주는 13번째 이야기입니다. 오늘은 사업 중단 보험에 대한 모든 것에 대해 알려드리겠습니다. 사업을 중단하실 때 어떤 준비를 하고 계신가요? 이 글에서는 사업 중단 보험이 무엇인지, 중요성, 선택 시 주의해야 할 점, 세부 사항, 전략, 종류 등에 대해 안내하겠습니다.

사업 중단 보험이란?

사업 중단 보험 또는 사업 소득 보험은 재해로 인해 일시적으로 가게를 닫아야 하는 경우 수입 손실과 특정 운영비를 보장합니다. 이 보험은 상업용 부동산 보장 하에 있거나 해당 보장에 대한 보증서로 추가될 수 있습니다. 어느 쪽이든, 사업 중단 보험은 일반적으로 귀하의 재산 보험의 일부 약관과 제한 사항을 설명하는 데 도움이 되는 확장 기능을 한다는 것을 기억하는 것이 중요합니다.

“중단”은 상업용 부동산 보험에 등록된 손실 사건인 보장된 위험에 의해 발생해야 합니다. 대부분의 경우 보장되는 위험에는 화재, 폭동, 폭풍우 및 기타 자연 재해가 포함됩니다. 홍수 및 지진은 일반적인 예외입니다. 이러한 재해는 일반적으로 표준 상업용 부동산 정책에 나열되지 않기 때문에(그리고 별도의 보장이 필요함) 비즈니스 중단 보장의 트리거 자격도 얻을 수 없습니다. 대리인이 포함된 이벤트 유형과 포함되지 않은 이벤트 유형을 주의 깊게 검토하십시오.

사업체는 직접적인 물리적 피해를 입어야 합니다*. 예를 들어, 화재가 레스토랑 주방을 파괴합니다. 또는 허리케인이 상점의 지붕을 찢습니다. 두 가지 예 모두 수리해야 하는 물리적 재산 피해가 있습니다. 물리적 피해 구성 요소는 사업 중단 보장 시간을 시작하는 데 중요합니다. 보장 범위는 피해가 발생한 후 몇 시간 이내에 시작되며(기준 #3 참조), 피해가 복구 되면(또는 합리적으로 수리해야 함) 종료됩니다. 그 사이의 날짜를 “복구 기간”이라고 합니다. 이 기간은 일실 수입과 운영비 상환에 해당하는 기간입니다.

중요성

공제 가능한 대기 기간(보통 24시간에서 72시간)이 만료되어야 합니다. 대부분의 업무 중단 보장은 중단 이벤트가 발생한 후 1일에서 3일 후에 응답하도록 설계되어 있습니다(보험사는 더 높은 보험료를 위해 길이를 줄이거나 삭제하도록 요청할 수 있지만). 이 대기 기간 또는 “시간 공제”는 다른 유형의 정책에서 볼 수 있는 달러 공제 금액을 대체합니다.

복구 기간은 손실이 발생한 직후부터 회사가 정상적인 사업을 재개할 수 있을 때까지의 기간입니다. 이 기간은 손실된 수입과 운영비를 상환할 수 있는 기간입니다. 이와 관련된 대기 기간은 일반적으로 24~72시간입니다. 일부 보험 회사는 복구 기간을 연장할 수 있지만, 이는 보험 가입 시 정의되어야 합니다.

소기업의 경우 일반적으로 비즈니스 소유자 정책(BOP)에서 비즈니스 중단 보험은 상업용 재산 및 책임 보장과 함께 제공됩니다. 종업원 수 100명 이하, 매출액 500만 달러 이하의 기업은 비즈니스 중단 보험이 포함된 BOP를 적용받을 수 있습니다. 비즈니스 중단 보험은 독립형 정책으로 제공되거나 BOP 대상이 아닌 기업에 대해 상업용 재산 정책에 추가될 수 있습니다. 기업은 비즈니스 중단 보험이 포함되는지 여부를 결정하기 위해 보장 범위를 검토해야 합니다.

보험 선택 시 주의해야 할 점

공급망의 붕괴로 인해 손실이 발생할 경우, 우발 사업 중단 보험이라고 불리는 특수한 형태의 사업 중단 보험을 제공합니다. 예를 들어, 제3자 공급업체에 대한 재산 피해가 사업을 지속할 수 있는 역량에 영향을 미친다고 가정해 보겠습니다. 그런 경우, 이 보험은 그로 인한 재정적 영향을 완화할 수 있습니다. 일반적으로 표준 사업 중단 정책에 대한 보증서로 추가할 수 있습니다.

복잡한 문제는 업무 중단 보장은 일반적으로 고객의 재산 정책에 추가되며, 업무 중단과 관련된 손실은 고객의 재산이 물리적으로 손실되거나 손상되었기 때문임에 틀림없습니다. 그리고 코로나19의 경우 “물리적 손실이나 손상은 없었습니다”라고 JAMS 중립적인 리베카 라틀리프는 말합니다. 따라서 보험 계약자들은 물리적 건물의 사용을 잃었으므로 보험 업계의 관점에서 손해를 입을 자격이 있어야 한다고 주장하는 반면, 보험 업계의 관점에서는 “그에 대한 보장은 없었습니다”라고 라틀리프는 말합니다.

실제로 라틀리프는 “법원은 동의했습니다. 미국에서 수천 건의 소송이 제기되었으며, 거의 모든 사건에서 법원은 보험 회사의 편을 들었습니다.”라고 말합니다. 코로나19 관련 손실에 대한 업무 중단 보장에 대해 프랭클린은 “보험 계약자들에게 정말 어려운 길이었습니다.”라고 말합니다.

사업 중단 보험 세부 사항

모든 사업체가 그렇듯이, COVID는 보험사들이 사업을 수행하는 데 창의력을 발휘하도록 강요하고 있습니다. 예를 들어, 고객이 어떤 종류의 청구서를 제출하면, 보험사는 일반적으로 현장에 조정인을 보내 조사합니다. 하지만 COVID와 관련된 셧다운 명령은 이러한 관행을 불가능하게 만들었습니다. 그래서 보험사들은 드론을 사용하기 시작했습니다. “드론은 이제 일상적으로 상업용 부동산 청구를 조정하는 데 사용됩니다.”라고 Franklin은 말합니다. “그들은 드론을 보내고, 드론은 피해를 촬영합니다.”

보험사들은 또한 업무를 수행하기 위해 줌(Zoom)과 같은 가상 커뮤니케이션 플랫폼(virtual communication platform)이라는 또 다른 기술을 사용했습니다. 보험사들은 직원들을 연결하고 고객들과 소통하기 위해 줌(Zoom)을 사용하는 것 외에도 조정 및 중재에도 사용을 채택했습니다. 프랭클린(Franklin)은 “팬데믹(세계적 대유행) 전에는 가상의 중재나 중재가 거의 없었습니다. 이제 거의 모든 것이 가상입니다.”라고 말했습니다.

전략

주 사업자 보험이 재산 피해를 보상하지만, 사업자 중단 보험은 이후 발생하는 재정적 어려움을 해결하기 위해 개입합니다. 그러나 보장하고자 하는 구체적인 중단 유형을 파악하고 이를 정책에 포함시키는지 확인하는 것이 중요합니다. 전기, 수도, 가스 또는 석유와 같은 필수 자원에 의존하는 기업에는 종종 제외되는 유틸리티 손실이 심각한 장애가 될 수 있습니다. 비상 사업자 중단 보험을 추가하면 종종 간과되는 이러한 상황을 방지할 수 있습니다.

재난은 종종 정상적인 운영비 이상의 예상치 못한 비용을 발생시킵니다. 임시 건물에 대한 추가 임대료, 청소 중 추가 인력에 대한 임금, 손상된 기계 교체 비용 증가 등이 잠재적인 재정적 부담입니다. 사업 중단 보험 연장은 이러한 상승된 비용을 충당하기 위해 조정될 수 있습니다. 이러한 사전 예방적 접근 방식은 매출과 생산량 수준을 유지하여 재난 발생 후 하락 나선을 방지합니다.

사업 중단 보험의 종류

공통적인 함정은 필요한 보장 범위를 과소평가하는 것입니다. 빠르게 성장하는 기업은 재해가 발생하기 전에 증가하는 수입을 정확하게 기록하고 예측해야 합니다. 이를 통해 미래 예측이 실제 성장 궤도와 일치하도록 보장하고, 과거 수익만을 기반으로 한 클레임 해결을 방지할 수 있습니다. 이 사전 예방적 접근 방식은 복구에 방해가 될 수 있는 부적절한 보장을 방지합니다.

업무 중단은 팬데믹 기간 동안 급증한 다양한 청구 사례 중 하나일 뿐입니다. 다른 것들은 팬데믹과 관련된 제품 중단 및 이벤트 취소 청구입니다. 이러한 청구 유형을 가진 많은 기업들(각각 제작 스튜디오와 회사, 행사 주최자)은 정책이 이러한 특정 유형의 위험으로부터 자신들을 보호하도록 설계되었기 때문에 더 나은 성과를 거두었습니다. 예를 들어 프랭클린(Franklin)은 “윔블던이 팬데믹으로 인해 중단되었을 때, 그들은 보험금으로 1억 4천만 달러 이상을 챙겼습니다.”라고 말했는데, 그 이유는 그들이 바로 그러한 사태에 대한 보장을 가입했기 때문입니다.

결론

사업 중단 보험은 예기치 못한 재해로 인한 가게 폐쇄 시 손실된 수입과 운영비를 보장하는 중요한 보험 유형입니다. 중단 사건은 상업용 부동산 보험에 등록된 위험에 의해 발생해야 하며, 복구 기간은 손실 발생 후 몇 시간 이내에 시작되어 손상이 복구되면 종료됩니다. 이러한 중단은 물리적인 피해로 직접 발생해야 하며, 복구 기간과 공제 가능한 대기 기간을 주의 깊게 검토해야 합니다. 중요한 것은 사업 중단 보험의 종류와 범위를 정확히 이해하고, 비즈니스의 특성에 맞게 선택하며, 잠재적인 위험을 사전에 파악하여 적절한 전략을 마련하는 것입니다. 최근 팬데믹으로 인한 청구 사례에서 보듯, 적절한 사전 예방과 보장 범위의 정확한 설정이 중요한 역할을 합니다.

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