자가 보험에 대한 모든 것 – 보험 전문가가 알려주는 이야기 10

보험 전문가가 알려주는 10번째 이야기입니다. 오늘은 자가 보험에 대한 모든 것들에 대해 알려드리겠습니다. 자가 보험이 요즘 떠오르고 있습니다. 이 글에서는 자가 보험이 무엇인지, 자가 보험이 왜 중요한지, 장단점 비교, 선택 방법, 미래 동향, 종류 등에 대해 자세하게 안내하겠습니다.

자가 보험이란?

위험관리계에서 자기보험은 피보험자가 전통적인 보험에 가입하지 않기로 결정하는 것입니다. 따라서 피보험자는 자신의 재원으로 손실을 흡수하고 지불하는 것을 선택합니다. 또한 전통적인 보험 시장에서 보장이 불가능한 경우가 있으며 가용성이 부족하다는 것은 피보험자가 이러한 위험(테러 배제나 홍수 위험)을 자기보험에 가입할 필요가 있다는 것을 의미합니다.

이러한 리스크 관리 전략은 재정적으로 책임을 질 수 있는 개인과 기업에 적합합니다. 또한 이러한 개인과 기업은 일반적으로 손실 하나하나에 대한 비용을 모두 부담하기 때문에 손실 방지에 더 적극적입니다.

이러한 개인과 기업의 경우 자가 보험 모델은 상업 보험자의 관리 수수료와 수익을 제거하여 장기적으로 성과를 낼 수 있습니다.

보험료가 청구된 보험금보다 훨씬 낮은 경우 일시적으로 높은 비용이 수반되므로 보험계약에서 자가보험계약으로 전환하기는 어려울 것입니다. 정보에 입각한 의사결정을 내리기 위해서는 보험금의 재무 프로파일을 분석해야 합니다.

자가 보험의 중요성

전통적인 보험 모델은 위험을 이전하여 손실을 제한하려는 개인이나 기업에서 가장 일반적으로 사용되는 기법입니다. 전통적인 보험은 큰 손실을 수반하는 위험을 관리하는 데 주로 사용됩니다. 본질적으로 이러한 위험 관리 기법은 보험료를 받는 대가로 보험 적용을 통해 재정적 지속 가능성을 보장합니다.

보험료는 보통 안정적이지만 보험 시장 상황이 바뀌기도 합니다. 이 보험 운용 전략의 비용은 무시할 수 없는 수준이지만, 개인과 회사가 보장받은 만큼 안심하고 쉴 수 있도록 보장합니다.

전통적인 보험은 피보험자가 발생한 경우 피보험자에게 보장을 제공합니다. 자가 보험의 경우, 피보험자가 직접 손실을 보상해야 합니다.

전통적인 보험의 단점은 보험료가 매년 변동할 수 있기 때문에 기업이 비용을 통제하기 어렵다는 것입니다. 또한 기업은 전통적인 모델이 보험사를 위해 수익을 창출하려는 의도를 가지고 있으며 일반적으로 장기적으로 비용을 절감할 수 있는 예방 전략에 대한 투자를 억제한다는 점을 알아야 합니다.

하지만 이는 피보험자 약정에서 자보험으로 전환할 때, 자보험 비용이 최초 1년 동안의 피보험자 약정 비용보다 높은 경우가 있지만, 이후에는 감소하여 비용이 적게 들게 된다는 것을 의미합니다. 따라서 자체 보험 계약의 장점은 비용 안정화와 장기적인 잠재적인 절감을 포함합니다. 보험사를 제거하면 계획 갱신에 대한 협상도 중단됩니다.

장단점 비교

한편으로 자기보험 사업자는 보험료가 변동하거나 전통적인 보험의 가격 부담이 큰 단점이 없습니다. 하지만 그들은 재원이 큰 보험사의 혜택도 받지 못합니다. 자기보험을 선택하는 사람들이 큰 손실이 대차대조표에 미치는 영향을 완화하고 싶다면 보험/잉여금을 적립하는 것을 고려할 필요가 있습니다.

귀사는 발생 시 직원들의 건강보험 청구액을 지불할 수 있을 만큼 충분한 규모의 자금(또는 지속적으로 강력한 현금 흐름)을 유지해야 합니다. 이는 일반적으로 자금난에 시달리는 소규모 회사들보다 대기업들의 경우 훨씬 더 쉽습니다. 그리고 의료 보험 청구는 예측할 수 없기 때문에 자원 관리 문제를 더욱 악화시킵니다. 과거에는, 이것이 많은 고용주들이 자가 보험을 실행 가능한 선택지로 생각하지 않았던 주된 이유였습니다.

최근 몇 년 동안 크게 달라진 것은 의료 환경입니다. 비용 상승 전통적인 옵션에 대한 직원들의 불만 증가 의료의 전반적인 미래에 대한 불확실성입니다.

보험 선택 방법

완전히 보험에 가입된 플랜으로, 제공자는 보험 적용 세부 사항을 결정하고 직원들은 주어진 정책의 범위 내에서 해야 합니다. 자가 보험에 가입한 고용주들은 그들 자신의 노동력의 필요에 맞는 플랜을 맞춤 설계할 수 있습니다. 직원들은 나이가 많나요? 더 적나요? 독신자들? 가족들이요? 그들은 어떤 보험 적용을 가장 중요하게 생각하나요?

또한 고용주들은 의료 기관이나 단체와 직접 계약을 맺기 때문에 직원들에게 가장 적절하고 편안하며 편리한 의료 기관을 선택할 수 있습니다. 그리고 그들은 가격 협상을 할 수 있습니다.

자체 자금을 지원하는 그룹 건강보험은 주세나 규제를 받지 않습니다. 이는 고용주들이 프리미엄 달러 가치의 약 2-3퍼센트를 차지하는 프리미엄에 대한 주세를 내지 않아도 된다는 것을 의미합니다. 또한 그들은 혜택과 관련하여 주에서 의무화한 규칙들을 준수할 필요도 없습니다. 이를 통해 규제 변화에 발맞추고, 기록을 유지하고, 보고하는 데 들이는 시간과 노력이 절약됩니다.

미래 동향

자체 보험 회사는 클레임 처리를 포함하여 관련된 모든 서류를 내부적으로 처리하기로 선택할 수 있습니다. 또는 이 일을 하기 위해 제3의 관리자(TPA)와 계약할 수도 있습니다. TPA는 자체 자금을 지원하는 그룹 계획을 세우고 공급자나 네트워크를 선택하는 것부터 계획이 진행됨에 따라 사용량을 분석하는 것까지 모든 과정을 간소화할 수 있습니다. 하지만, 물론, 거기에는 수수료가 있습니다.

회사들이 자기 보험에 직면하는 가장 큰 단점은 위험에 노출되는 것을 이해하지 못한다는 것입니다. 회사가 위험 수준에 대해 준비하고 저축하지 않을 때, 회사들은 자기 보험이 적절한 사고 금액을 보상할 수 없습니다.

자기보험사가 알아야 할 또 다른 단점은 자기보험을 관리하기 위한 관리 비용입니다. 별도의 계좌에 돈을 적립하는 것만으로는 충분하지 않습니다. 자기보험사는 위험을 분석하고 청구를 처리할 수 있는 팀이 있는지 확인해야 합니다. 회사에 보험을 들기로 선택한 고용주는 추가 보장 옵션을 조사할 필요가 있습니다. 이것은 소기업에도 적용됩니다.

자가 보험의 종류

자가 보험에 가입한 고용주들은 실손 보험에 가입할 자격을 얻을 수도 있습니다. 이러한 보험은 터무니없는 청구로부터 보호해줍니다. 실손 보험은 보험에 명시된 달러 금액을 초과하는 청구에 대해 고용주들에게 환불을 해줍니다.

고용주들은 자기 보험에 관해서는 회사의 근로자 보상 계획에 포함되지 않는 경우가 많다는 점을 고려할 필요가 있습니다. 이러한 청구에 대한 비용을 지불하는 사람들이기 때문입니다.

자기보험은 위험이 많이 수반됩니다. 이런 위험 때문에 대기업들 사이에서 이런 형태의 보장이 일반적입니다. 위험이 많지만, 자기보험은 보험료를 내지 않아 절약한 돈 때문에 중소기업과 대기업 모두에게 이득입니다.

자가보험이 회사에 적합한지 여부를 결정하기 위해 사용자는 보험료 비용과 비싼 청구 또는 손실 가능성을 비교해야 합니다.

그룹 규모는 재무 약정 선택에 영향을 미칠 요소입니다. 매우 작은 그룹(50명 미만)은 자가 보험 계약을 체결하기 전에 장단점을 따져봐야 합니다. 그러한 그룹의 경우 청구가 너무 불안정하여 자가 보험을 고려할 수 없습니다.

결론

자가 보험은 피보험자가 전통적인 보험에 가입하지 않고 자체적으로 손실을 흡수하는 전략으로, 주로 재정적으로 강한 개인과 기업에 적합합니다. 이는 전통적인 보험 모델의 관리 수수료와 수익을 제거하여 장기적으로 비용을 절감할 수 있게 합니다. 그러나 자가 보험은 위험 노출과 관리 비용이 따르는 단점이 있으며, 특히 소규모 그룹의 경우 청구 불안정성으로 인해 적절하지 않을 수 있습니다. 결론적으로, 자가 보험 선택은 그룹 규모, 재정 상태, 및 보험료 비용을 종합적으로 고려해야 하며, 장단점을 신중하게 평가해야 합니다.

함께 읽으면 도움 되는 글

책임 보험에 대한 모든 것 – 보험 전문가가 알려주는 이야기 8

Leave a Comment