주택 보험에 대한 모든 것 – 보험 전문가가 알려주는 이야기 9

보험 전문가가 알려주는 9번째 이야기입니다. 요새 주택 보험에 대한 관심도가 올라가고 있습니다. 오늘은 주택 보험에 대한 모든 것에 대해 알려드리겠습니다. 이 글에서는 주택 보험이 무엇인지, 어떻게 선택해야 하는지, 조건, 장단점, 종류, 미래 동향 등에 대해 자세하게 알려드리겠습니다.

주택 보험이란?

대부분의 전통적인 주택 대출에서 대출자가 계약금을 위해 부동산 가치의 20% 미만을 내려놓고 있다면 대출자는 개인 주택 담보 대출 보험(PMI)을 요구할 것입니다. 20% 미만은 대출 회사에 더 위험한 거래로 간주될 수 있기 때문입니다. PMI 보장의 주요 목표는 대출자가 주택 대출금을 지불하지 못하고 모기지를 압류할 경우를 대비하여 대출자를 보호하는 것입니다.

비록 많은 주택 소유자들이 대출 조건 때문에 MI를 보유하고 있지만, 다른 사람들은 높은 계약금을 지불하고 싶지 않다면 옵션을 선택할 것입니다. 사실, 주택 소유자의 투자가 부를 창출한다면, 그들은 MI를 지불하고 장기적으로 더 많은 돈을 버는 것을 선택할 것입니다.

MI는 선지급 또는 매월 지급될 수 있습니다. MI는 일반적으로 대출자가 집에 최소 20%의 지분을 가지고 있을 때 취소됩니다.

대출자는 모기지 보험을 직접 지불할 수도 있지만 더 높은 금리를 통해 대출자에게 비용을 전가할 것입니다. 이러한 유형의 PMI는 지분이 22%에 도달하면 취소할 수 없습니다. 이 상황에서 PMI를 제거하는 유일한 방법은 모기지를 재융자하는 것입니다.

주택 보험 선택 방법

그것은 현명한 금융 투자가 될 수 있습니다. 주택 구매자가 모기지에 대한 20%의 계약금을 감당할 수 있더라도, 그들은 더 낮은 계약금을 지불하고 투자가 잘 진행되고 있다면 MI를 선택할 수 있습니다.

이를 통해 더 낮은 금리를 유지할 수 있습니다. 주택 구매자는 계약금이 20%가 될 때까지 기다리지 않고 더 낮은 금리를 활용할 수 있습니다. 이 기회를 놓치고 더 높은 금리로 구매하면 시간이 지남에 따라 집을 더 많이 지불하게 될 수 있습니다.

가격 상승에 따라 주택을 구입할 수 있습니다. 주택 구입자가 계약금 20%가 나올 때까지 기다리면 이전과 마찬가지로 더 저렴한 가격에 주택을 구입할 수 있는 기회를 놓칠 수 있습니다.

그것은 당신이 고금리 부채를 갚는 것을 간접적으로 도울 수 있습니다. 대출자는 더 낮은 계약금을 지불함으로써 신용카드 부채, 학자금 대출, 자동차 대출과 같은 고금리 부채에 저축을 적용할 수 있습니다.

이 유형의 PMI는 앞의 두 가지를 결합한 것입니다. 일부 일시금을 선지급한 후에 더 적은 월 보험료를 지불하게 됩니다. 비용을 균등하게 나누어서 SPMI 단독으로 지불하는 것보다 선지급이 적으며 월 지급액이 BPMI 단독으로 지불하는 것보다 적기 때문에 도움이 됩니다.

주택 보험 조건

주택 소유자 보호법은 주택 소유자에게 특정 주택 지분 마일스톤 또는 주택 지분 20%에 도달했을 때 MI를 제거할 수 있는 권리를 부여합니다.

주택 소유자의 주택 담보 대출 비율이 78%로 떨어지면 대출 기관이나 서비스 기관은 주택 담보 대출을 종료해야 합니다. 이는 상태가 양호하고 주택 담보 대출 상환액을 놓친 적이 없는 주택 소유자에게만 적용됩니다.

또한 분할상환 일정의 중간 지점에서 MI를 중지해야 합니다. 예를 들어, MI는 30년 만기 대출로 15년이 지나면 중도 포기됩니다.

현재 시장에는 구매자가 많고 재고가 부족하기 때문에 주택 지분이 예상보다 일찍 20%에 도달할 수 있습니다. 이 시장에서는 새로운 평가를 위해 비용을 지불하는 것이 가치가 있을 수 있습니다. 최소 5년 동안 집을 소유하고 있었고 대출 잔액이 새로운 가치의 80%를 넘지 않는 경우 MI 취소를 요청할 수 있습니다. 또한 최소 2년 동안 집을 소유하고 남은 잔액이 75%를 넘지 않는 경우 MI를 취소할 수 있습니다.

주택 보험의 장단점

보험료는 PMI 계획, 대출 금액, 대출 기간, 이자율, 현재 신용 점수 등과 같은 요소에 따라 다릅니다. PMI 보험료를 어떻게 지불하느냐는 선택한 계획의 유형에 따라 달라집니다. 여기에는 선불 일시금을 지불하는 것, 모기지에 매월 지불금을 추가하는 것, 또는 대출자가 귀하에게 제공하는 이자율의 차이를 메우는 것까지 다양할 수 있습니다. 대부분의 사람들은 모기지에 매월 지불금을 추가하는 것을 선택합니다.

대출 잔액이 주택 구입 가격의 78%에 도달하면 PMI를 취소하도록 요청할 수 있습니다. PMI를 제거하는 또 다른 방법은 주택 지분이 20%라는 것을 보여주는 것입니다. 주택 수리, 수정 또는 추가를 수행했으며 새로운 평가를 통해 주택 지분이 20%라는 것을 보여줄 수 있다면 이는 매우 좋은 옵션입니다. 또한 금리가 하락하고 주택 가치가 상승한 경우 주택을 재융자하면 매월 주택 담보 대출 상환액이 감소할 수 있을 뿐만 아니라 평가 재융자 명령이 내려졌을 때 주택 지분이 20%라는 것을 보여줄 수 있습니다.

계약금이 20% 미만인 전통적인 대출(두 번째 대출이 20% 임계값에 도달하도록 보장되지 않는 경우)에 PMI가 필요합니다. 전통적인 대출은 연방 주택청(FHA) 또는 미국 보훈처(VA)와 같이 정부 기관이 제공하거나 보장하지 않는 모든 유형의 주택 대출입니다. 전통적인 대출은 민간 대출 기관 또는 두 개의 정부 후원 기업(패니 메이와 프레디 맥)을 통해 이용하거나 보증할 수 있습니다.

당신은 연방 주택청(FHA) 대출을 받을 자격이 있을 수 있습니다. 이 대출들은 연방 정부의 지원을 받으며 특히 시골 지역에서 사는 계약금이 적은 대출자들을 위해 고안되었습니다. 당신은 일시금과 월지급금을 합쳐서 지불하게 될 것입니다. FHA 대출의 경우, PMI는 대부분의 경우 대출 기간 동안 필요하므로 모기지를 다시 대출하고 다른 유형의 대출을 선택하지 않으면 제거할 수 없습니다.

종류

PMI는 대출 규모를 기준으로 하며, 계약금이 많을수록 금리가 낮습니다. PMI는 일반적으로 대출 금액 10만 달러당 월 30~70달러입니다.

FHA 모기지 보험은 모기지 보험료 또는 MIP라고 불립니다. FHA는 대출 금액의 약 1.75%의 선취 보험료(대출 잔액에 합산 가능)와 12로 나눈 대출 비용의 연 0.45%에서 1.05%의 보험료를 부과하고 월 모기지 지불액의 일부를 부과합니다. 정확한 금액은 대출 규모, LTV 및 대출 기간에 기초합니다.

홈 레디(Freddie Mac)와 홈 파서블(Fannie Mae)은 저소득자를 위한 특별 대출 프로그램으로 20% 미만을 내려놓은 사람에게는 주택담보대출 보험이 필요하며, 내려간 대출자에게는 최소 10% 이상의 주택담보대출 보험 금리가 인하됩니다.

USDA 주택 대출은 지정된 농촌 지역에서 구입하는 사람들을 위한 것입니다. 모기지 보험을 “보증료”라고 부르며 대출금의 최대 3.5%와 월 지불액으로 나눈 0.5%의 연회비가 듭니다.

미래 동향

전통적인 주택 담보 대출의 경우, 주택에 20%의 지분을 소유하고 있으면 지불에서 PMI를 제거하라는 요청을 서면으로 제출할 수 있습니다. 이것은 또한 80% 미만의 LTV 비율을 갖는 것이라고도 합니다. 이것은 당신의 남은 대출 금액이 주택 평가 가치의 80% 미만임을 의미합니다. 만약 당신이 매달 추가적인 원금을 지불할 수 있다면, 당신은 더 빨리 20%의 지분에 도달할 것입니다.

또한 일부 대출 기관에서는 PMI를 취소하기 전에 공식적으로 집을 재평가해야 할 수도 있습니다. 또한 미리 지정된 기간 동안 PMI를 계속 지불해야 할 의무가 있으므로 서명하기 전에 조건을 이해하십시오.

MIP 및 VA 자금 조달 수수료는 대출 기간 동안 지불되지만 일부 구매자는 모기지 보험료를 없애기 위해 이러한 대출을 기존 대출로 재융자할 수 있습니다.

이것은 가장 일반적인 유형의 PMI입니다. 주택 지분 22%를 얻을 때까지 모기지 지불과 함께 월 보험료를 지불합니다.

대출 시작 시 PMI를 일시금으로 지불할 수도 있으며, 일반적으로 마감 비용의 일부로 지불할 수도 있습니다. SPMI는 또한 두 개의 개별 수수료가 없기 때문에 월 모기지 지불로 전환할 수 있지만 PMI에 대한 이자도 지불하게 됩니다.

결론

주택 보험은 주택 구매 시 계약금이 20% 미만일 때 대출자를 보호하기 위한 개인 주택 담보 대출 보험(PMI)을 의미합니다. PMI는 대출자가 대출금을 상환하지 못할 경우 대출자를 보호하고, 계약금이 20%에 도달하면 취소됩니다. 주택 소유자는 MI를 피하고 낮은 계약금을 유지하기 위해 투자 수익을 활용할 수 있습니다. 주택 구매자는 PMI를 최소화하거나 제거하기 위해 주택 가치 상승이나 모기지 재융자를 고려할 수 있습니다. PMI의 종류에는 SPMI, BPMI, 그리고 일시금 형태가 있으며, 주택 소유자는 주택 가치 상승 및 계약금 상승을 통해 PMI를 제거할 수 있습니다.

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