캡티브 보험에 대한 모든 것 – 보험 전문가가 알려주는 이야기 17

보험 전문가가 알려주는 17번째 이야기입니다. 오늘은 캡티브 보험에 대한 모든 것들에 대해서 알려드리겠습니다. 캡티브 보험이란 무엇인지, 핵심개념, 캡티브 보험의 중요성, 세금 혜택과 주의사항, 성공 사례들, 미래 동향이 어떻게 되는지 등 자세하고 핵심적인 부분을 쉽게 알려드리겠습니다.

캡티브 보험이란?

캡티브 보험 플랜(captive insurance plan) 또는 자기 보험 플랜은 펀드를 만들기 위해 함께 모인 회사(buying group)로 구성됩니다. 캡티브 보험은 고용주가 의료 보험 비용을 통제하기 위해 직원의 청구 경험을 비슷한 생각을 가진 다른 회사와 결합할 수 있도록 해줍니다.

사업주는 캡티브에 가입한 보험자이기 때문에 갱신 주기와 같은 조건을 협상하고 변동성을 줄이고 12개월 갱신 주기에서 벗어날 수 있는 훨씬 더 큰 통제력을 보유할 수 있습니다. 캡티브의 목표는 기존의 보험 플랜과 달리 회원사의 위험을 줄이는 동시에 유연하고 고품질의 보험을 제공하는 것입니다.

자가보험제도는 고용주들이 의약품 리베이트를 이용할 수 있도록 하고, 고용주들에게 적당한 가격으로 양질의 의료 서비스를 제공합니다. 캡티브 프로그램은 보험부에 의해 허가되고 보호되며, 고용주들이 ACA 부가금과 보험료에 대한 세금을 면제받을 수 있도록 보장합니다.

캡티브 보험의 핵심개념

COVID-19 팬데믹은 모든 규모의 조직이 비즈니스를 수행할 수 있는 방식에 큰 영향을 미쳤습니다. Triton의 캡티브 프로그램은 고용주들이 총 위험 비용을 통제하고 의료 비용을 감독할 수 있는 가능한 최상의 위치에 있도록 해주며, 급여 계획 설계의 유연성을 높여줍니다. Triton은 분석을 활용하여 고용주들이 조직의 요구사항을 가장 최적의 의료 계획 및 예산에 맞출 수 있도록 도와줍니다.

그룹 캡티브 보험 회사는 그룹 전체의 위험을 보험에 가입하거나 재보험하기 위해 위험, 부채 및 이익을 공유하는 여러 조직에 의해 소유됩니다. 그룹 캡티브는 구성원이 동일한 산업 출신임을 의미하는 동질적일 수도 있고, 이질적일 수도 있으며, 구성원이 서로 다른 산업 출신임을 의미합니다.

각 구성원의 보험료는 통제 가능한 금액이라는 의미로 자체 손실 경험을 기반으로 합니다. 그룹 캡티브의 구성원은 인수, 손실 관리, 운영, 재보험 보장 옵션, 심지어 위험 관리 서비스 제공자와 같은 항목에 대한 결정을 내립니다.

언급한 바와 같이, 대기업들은 다른 어떤 보험사도 감당하지 못할 드문 위험이나 노출을 상쇄하기 위해 종종 캡티브 보험으로 눈을 돌립니다. 많은 기업들에게 이 옵션은 이사와 임원(D&O) 보험을 제외하고 모든 정책을 작성할 수 있기 때문에 가장 편리합니다.

캡티브 보험의 중요성

때때로 회사는 공급망, 사이버 및 평판과 같은 보다 중요한 위험을 보상하기 위해 캡티브 보험을 사용합니다. 이러한 특정 취약성은 대부분의 전통적인 보험사의 보장 용량을 초과하는 경향이 있습니다.

또한 캡티브를 통해 자가보험에 가입한 회사는 기존 보장에 사용하던 자금을 종종 회수합니다. 이 돈을 위험 관리 계획에 사용할 수 있어 캡티브 보험이 제공하는 강력한 혜택을 강화할 수 있습니다.

마지막으로, 캡티브 보험은 대기업에게 다양한 세제 혜택을 제공하는데, 이는 캡티브 보험의 인기의 주요 원인입니다. 예를 들어, 모기업의 보험료 세액 공제는 캡티브 보험 회사에 지급됩니다. 또한, 캡티브 보험 소유자는 유리한 소득세율을 누리며, 예산 친화적인 재보험 시장에 접근할 수 있습니다.

캡티브 보험을 사용하는 대기업 소유주에게 물어보면, 그들은 맞춤형이고 저렴한 보험 프로그램을 선택한 것이 쉬운 판매였다고 말할 것입니다. 이러한 특정 기업이 직면하는 위험은 보험에 가입할 수 없거나 예산에 적합하지 않은 경우가 더 많습니다.

세금 혜택과 주의사항

악천후나 자기장과 관련된 특이한 위험에 대해 보험에 가입하는 것을 생각해 보세요. 이런 극단적인 경우에 보험에 가입하는 것은 말이 되지만, 자동차나 부동산과 같은 더 많은 “일상적인” 위험을 보상할 수 있는 실행 가능한 옵션이기도 합니다.

정책 및 인수 관리는 항상 캡티브 보험사를 관리하는 중요한 요소입니다. 리스크 관리 평가, 정책 인수, 보장 발행 등이 수반되기 때문에 안전하고 합법적으로 정책을 작성할 수 있도록 하기 위해서는 많은 양의 데이터가 필요합니다.

이 프로세스는 종종 여러 이해 관계자와 광범위한 문서를 포함하며 매우 복잡하며, 명확한 프로세스 정의 및 제어 없이는 한 단계도 놓치고 규정 준수 상태에 빠지기 쉽습니다. 그러나 리스크 관리 정보 시스템은 관련 데이터를 캡처, 저장 및 분석할 수 있는 중앙 집중화된 플랫폼을 제공하여 정책 및 인수 관리를 간소화하므로 잠재적인 규정 준수 위반을 방지할 수 있습니다. RMIS 솔루션을 사용하면 조직이 감사를 통과하고 인수인, 중개인 및 보험 당사자 간의 원활한 협업을 지원하여 효율적인 정책 발행 및 위험 평가를 용이하게 할 수 있습니다.

또한 RMIS는 정책 갱신 프로세스를 자동화하고 정확한 프리미엄 계산을 보장하여 관리 오버헤드를 줄이고 운영 효율성을 향상시킬 수 있습니다.

성공 사례

그룹 캡티브는 재무적 강점, 부지런한 리스크 관리 및 보험금 청구 관리에 대한 사전 예방적 접근 방식에 초점을 맞춘 동급 최고의 조직으로 구성됩니다. 이와 같은 생각을 가진 조직들은 자신의 보험 회사를 구성하고 운영합니다.

이 “보험회사”는 미래의 큰 손실로부터 보호하기 위해 재보험에 가입하고, 이는 위험을 제한합니다. 또한 그룹 캡티브는 예상 손실을 지불하기 위해 보험료 달러를 선지급하는데, 이를 손실 펀드라고 합니다. 이는 전통적인 시장에서 보험료를 지불하는 것과 매우 유사해 보일 수 있지만, 보험료를 지불한 후에 발생하는 일에는 큰 차이가 있습니다.

그 남은 돈은 어떻게 될까요? 매년, 회원사들은 낮은 초기 비용을 보게 되고, 그들의 사용되지 않은 자금은 운영비가 아닌 배당의 형태로 그들에게 돌려집니다. 게다가, 회사들은 그들의 지분에 의해 발생한 투자 수익을 그 프로그램에서 받습니다. 이것은 자격을 갖춘 조직들에게 중대한 판도를 바꿀 수 있습니다.

기업들이 몇몇 종류의 상업적 보험의 보장을 얻는 데 어려움을 겪었던 1980년대의 책임 위기 동안, 캡티브들은 더 큰 역할을 맡았습니다. 이 시기 동안에, 캡티브들이 특히 중요하게 되면서, 위험을 이전하기 위한 새로운 메커니즘이 개발되었습니다.

미래 동향

보험업계의 반응은 예측 가능했는데, 위험의 빈도나 심각성이 높은 회사들은 보험료가 감당할 수 없는 수준으로 오르거나 보장이 완전히 취소되었습니다. 본질적으로 더 높은 위험을 안고 있는 상품이나 사업을 가진 회사의 경우 자체 면허 보험사를 설립하는 것이 새로운 옵션을 제공했습니다.

캡티브 보험 회사를 설립하기로 결정한 것은 보험 회사에 지불하는 보험료에 의존하는 대신 회사가 자체 자본을 위험에 처하게 해야 하기 때문에 독립적이고 기업가적인 정신이 필요합니다.

캡티브 보험 회사와 함께 이 회사는 캡티브 보험 운영의 고정 비용과 변동 비용을 통제할 더 많은 인센티브를 제공합니다. 업계 수치에 따르면 상업 보험사는 평균적으로 징수된 보험료의 60%가 손실로 지불될 것으로 예상하는 반면 40%는 비용과 이익에 할당됩니다. 캡티브는 더 집중적인 목적과 구조를 가지고 있기 때문에 비용은 15%에서 30% 사이입니다.

많은 보험 가입자에게 있어서, 캡티브 보험 회사의 가장 중요한 특징은 비즈니스 전략의 한 요소로서 리스크 관리에 대한 통제의 강화입니다. 안전 정책, 손실 관리 이니셔티브 및 청구 처리와 같은 도구는 회사와 이해 관계자의 이익을 위해 해석되고 관리되는 지침에 따라 작동하도록 구성될 수 있습니다.

결론

캡티브 보험은 기업이 함께 모여 자체 보험 플랜을 만들어 고용주의 의료 보험 비용을 효과적으로 통제하는 방법으로 주목받고 있습니다. 회사는 캡티브에 가입해 보험료와 갱신 주기 등을 협상하며, 캡티브는 회원사의 위험을 줄이고 유연하고 고품질의 보험을 제공합니다. 이는 기업이 특정 위험에 대비하고 세금 혜택을 누리며 전통적인 시장에서 어려운 위험을 상쇄하는 강력한 수단입니다. 하지만 캡티브 보험 운영에는 정책 및 인수 관리, 세금 혜택의 적절한 활용, 그리고 적절한 리스크 관리가 필수적으로 수반되어야 합니다.

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